在上海，老齡化問題正亟待這座煥發(fā)魅力的時(shí)尚之都來應(yīng)對(duì)。根據(jù)上海市老齡辦提供的數(shù)字，上海市60歲以上的老年人比例已經(jīng)達(dá)到20%，并且這一比例正在逐年上升，老年保障逐漸成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問題之一。

目前，除了**基礎(chǔ)的社會(huì)保障，市場上針對(duì)老年人專門開發(fā)的保險(xiǎn)品種少之又少。2005年，上海推出“銀發(fā)無憂”保障計(jì)劃，并在2011年獲得了上海市福利**[微博]公益金的幫助，向部分獨(dú)居及困難家庭老人每人贈(zèng)送一份“銀發(fā)無憂”，受助對(duì)象須是60歲以上的老年人，名額為11.38萬名。

一場公益金結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)的探索新路，正在伴隨著上海的腳步，一步步向前行進(jìn)著。

“銀發(fā)無憂”撐起保護(hù)傘

在很多保險(xiǎn)公司眼中，推出老年人保險(xiǎn)品種風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大且賠付概率高，價(jià)格定高了無人問津，價(jià)格定低了保險(xiǎn)公司不僅無利可圖甚至很有可能虧本。所以，盡管市場存在大量需求，不少保險(xiǎn)公司顧及到收益率望而卻步，努力爭搶利潤率高的中青年以及少兒保險(xiǎn)市場，老人保險(xiǎn)成為一塊少有人耕的“瘦田”。

而通過**搭臺(tái)、保險(xiǎn)企業(yè)讓利，再加上公益金資助的方法，上海從2005年開始推出“銀發(fā)無憂”工程，希望可以為老年人提供更為周全的保障。

2012年10月，上海崇明區(qū)居民老李成為了“銀發(fā)無憂”的受益者。他在一次外出時(shí)腳下打滑，從臺(tái)階上摔下，造成頭部眼眶部位骨折、眼眶移位，被送到醫(yī)院就診。家屬隨后想起上海市福彩公益金曾為其投保過20元一份的“銀發(fā)無憂”保障計(jì)劃。

老李的家人及時(shí)按照投保憑證上的報(bào)案電話告知了保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司接到理賠申請(qǐng)材料后，及時(shí)審核了索賠要求，***時(shí)間將理賠金送到家屬手中。2個(gè)月后，經(jīng)過對(duì)家屬提出的傷殘申請(qǐng)進(jìn)行核保后，又支付了傷殘理賠金。

3月底，上海市老齡辦的工作人員告訴《公益時(shí)報(bào)》記者：“‘銀發(fā)無憂’保障計(jì)劃于2005年在上海推出以來，截止到2012年累計(jì)參保人數(shù)達(dá)百萬人次，作為商業(yè)保險(xiǎn)積極參與社會(huì)保障體系補(bǔ)充的有益嘗試，自問世以來一直不斷完善保障內(nèi)容?！?

他口中的不斷完善，是該計(jì)劃這幾年新增的理賠項(xiàng)目。2005年計(jì)劃剛推出時(shí)，理賠內(nèi)容只有老人意外傷害導(dǎo)致的身故賠付，到2006年增加“意外骨折險(xiǎn)”；2009年，又增加老人住院期間的“護(hù)理津貼險(xiǎn)”，而在2011年得到福彩公益金的注入后，進(jìn)一步為計(jì)劃擴(kuò)大了受益人群，增加了上海部分獨(dú)居及困難家庭老人。

公益金結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)拓寬使用思路　
　
20塊錢能做什么？在城市中，這不過是孩子們一頓快餐的錢，但對(duì)上海市老齡辦來說，這筆錢可以換來一張保單，為眾多獨(dú)居老人和困境老人提供幫助。

2011年8月份，上海市民政局下發(fā)了《關(guān)于開展2011年度“銀發(fā)無憂”保障工作的通知》。文件指出，“銀發(fā)無憂”是一項(xiàng)專門針對(duì)老年人的意外傷害綜合保障計(jì)劃，自2005年創(chuàng)設(shè)以來，為廣大老年人的人身安全增添了一份保障，深受廣大老年朋友的歡迎，得到了社會(huì)各界的肯定。同時(shí)將由市福利**公益金出資，向全市11.38萬名獨(dú)居及困難家庭老人每人贈(zèng)送一份“銀發(fā)無憂”。

據(jù)介紹，“銀發(fā)無憂”保障計(jì)劃主要分兩部分內(nèi)容：一是為被保險(xiǎn)人遭受人身意外傷害事故導(dǎo)致的骨折、殘疾或身故提供保險(xiǎn)金；二是為被保險(xiǎn)人遭受人身意外傷害事故而導(dǎo)致的住院提供護(hù)理津貼。兩項(xiàng)保障計(jì)劃的對(duì)象均為滬籍50周歲以上的人群，保費(fèi)均為每人每年20元/份。

根據(jù)《民政部關(guān)于2010年福利**公益金使用的指導(dǎo)意見》，福利**公益金是國家通過發(fā)行**籌集的，專項(xiàng)用于社會(huì)福利等社會(huì)公益事業(yè)的資金，安排使用要符合“扶老、助殘、救孤、濟(jì)困、賑災(zāi)”的發(fā)行宗旨。

因此，對(duì)于用福彩公益金購買保險(xiǎn)，有**領(lǐng)域**表示，公益金只要在不違法的前提下，并且符合扶老救孤助殘的宗旨，那么，新的使用方法就應(yīng)該鼓勵(lì)探索?！?*公益金要求使用于弱勢群體身上，上海為部分獨(dú)居及家庭困難的老人購買商業(yè)保險(xiǎn)，惠及的本來就是應(yīng)該幫助的弱勢群體，并沒有超越**公益金的使用范圍。而且，公益金合作的單位屬于上海老齡辦，不存在不能賠付的情況發(fā)生，因此也不會(huì)有公益金損失的情況。”

上海市老齡事業(yè)發(fā)展中心工作人員介紹認(rèn)為，通過和福彩公益金合作，確定了保險(xiǎn)帶有公益性質(zhì)，同時(shí)公益金本身就有扶老助殘的使命，將公益慈善與保險(xiǎn)相結(jié)合，利用公益化的保險(xiǎn)手段，為廣大老人提供重大保險(xiǎn)保障。

用公益金買保險(xiǎn)，其實(shí)以前并不是沒有先例。此前河南省**公益金，就曾為河南省內(nèi)孤兒投保重大疾病商業(yè)險(xiǎn)，截止到2012年，河南至今已發(fā)放63743份保險(xiǎn)，效果明顯，并獲得了業(yè)內(nèi)好評(píng)。

公益金創(chuàng)新也要做好監(jiān)督把關(guān)

“銀發(fā)無憂”運(yùn)作這幾年以來，上海市共有百萬人次的老年人投保了這一險(xiǎn)種。國家民政部、中國保監(jiān)會(huì)也對(duì)這項(xiàng)創(chuàng)新型工作給予高度肯定，認(rèn)為它為積極構(gòu)建老年人綜合保障體系作了有益的探索。

但此做法也并不是沒有爭議。將**公益金投入商業(yè)保險(xiǎn)，將“公益”與“商業(yè)”進(jìn)行碰撞，產(chǎn)生火花之余難免讓人對(duì)發(fā)起者的初衷產(chǎn)生懷疑。關(guān)于“**公益金是否該投商業(yè)保險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)公司借此獲得暴利”、“投保金額占當(dāng)?shù)?*公益金的比例為多少比較合理”等論題可以說同時(shí)伴隨著項(xiàng)目所出現(xiàn)。

3月底，記者就此問題致電與上海老齡辦合作的新華人壽。該公司工作人員表示，用福彩公益金購買他們與老齡委合作的“銀發(fā)無憂”老年人意外傷害保險(xiǎn)屬于**公益項(xiàng)目，不存在公司用公益金獲取暴利的情況?！耙?yàn)轫?xiàng)目本身就不是只為了獲利，同時(shí)近年來，‘銀發(fā)無憂’的保障范圍不斷拓展，涵蓋老年人意外風(fēng)險(xiǎn)中的身故、傷殘、骨折津貼、旅游意外身故、食物中毒身故、食物中毒醫(yī)療和意外醫(yī)療等，而保費(fèi)依然保持在**初的20元一份。”

縱觀國外的公益金使用，應(yīng)該說將**公益金投放基金、投放保險(xiǎn)產(chǎn)品，是適應(yīng)國際新形勢發(fā)展以及我國整體國情需要的創(chuàng)新舉措，但是對(duì)于項(xiàng)目的評(píng)估與審批及其具體內(nèi)容設(shè)定，以及對(duì)于所謂的“生活必須范疇”的界定都有待深入探討與研究，而這個(gè)過程中更需要強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)好“把關(guān)人”的角色。

與保險(xiǎn)相比，目前在國內(nèi)，將公益金投入到公益基金會(huì)則顯得更加成熟且符合民意的做法，包括中國紅十字會(huì)總會(huì)、中國殘疾人聯(lián)合會(huì)和中國教育發(fā)展基金會(huì)在內(nèi)，全國共有5家NGO得到了**專項(xiàng)**公益金的支持，并產(chǎn)生了良好效果?！捌鋵?shí)無論那種形式，在不違背公益金使用管理規(guī)定及宗旨的形式與行為，外界更應(yīng)該去鼓勵(lì)與支持，只有這樣，才能更高地發(fā)揮公益金的使用作用，而且爭議的事情不一定是壞事，有爭議才會(huì)有提高?！痹?****說。